文：21世纪商业评论 kimm
恒富在线总裁龙艺佳
2015年是互联网金融的爆发期，但如雨后春笋般冒出的产品也存在同质化的问题。成立于2014年的恒富在线剑走偏锋，去差异化推出“娱乐理财”，即打造独特定位的年轻化、娱乐化定位的互联网金融平台，以求在众多理财产品中脱颖而出。
总裁龙艺佳告诉《21世纪商业评论》，恒富在线以理财为入口，通过娱乐化会员体系增加用户社交功能，汇聚了一大批志同道合的理财达人。另一方面，在各大视频网站推出以平台卡通代言人“富仔”为主的理财知识普及视频，增加品牌附加值。据龙艺佳透露，截至2015年年底，该平台已累积12万注册用户，投资交易总额达到了6亿元。
2015年12月，在《二十一世纪商业评论》、《21世纪经济报道》和《南方日报》联合主办的“2015年度中国商业模式评选活动”中，恒富在线获得“21世纪中国最佳互联网金融新锐奖”。龙艺佳表示，未来恒富在线将继续把握互联网金融发展实际，持续走“互联网+”的金融创新的路线，成为年轻白领的稳健理财专家。
在商业模式活动现场，记者采访了龙艺佳，以下是实录，有删减。
21CBR：恒富在线为什么选择“生动有趣”理财方式为切入口?
龙艺佳：恒富在线的目标群体是都市白领，我们希望成为白领人群的理财新选择，因此我们会更加关注目标客户所需要的价值和附加值。
现实生活中，大部分年轻人喜欢通过各类丰富有趣的线上线下活动聚集在一起，正是因为年轻人对生活时间的碎片化利用，他们会希望理财也能理得简单有趣。我们也发现娱乐化是当前的一种潮流和趋势，可以说娱乐化已经成为新蓝海并不为过，因此恒富在线定位于年轻化、娱乐化，用更生动有趣的方式轻松理财。
21CBR：具体怎么做?
龙艺佳：恒富在线除了平时的投资收益之外，还有其他玩法。比如，在富仔乐园会员系统里，会有成长体系、积分送礼等功能，目的在于通过娱乐、奖励提高我们用户的粘性。
平台有很多互动的方式，比如有一个细节，用户在投资成功后，会有我们卡通形象“富仔”从屏幕跳出来表示完成投资，虽然是小细节，但拉近了用户和平台之间的距离，增加对品牌的认知度，一定程度上提高了用户对平台的喜爱和忠诚度。
在产品上线后，我们进行了几次改版，把更多游戏化、娱乐化的元素加进去，并围绕“富仔”量身打造了生活理财公益漫画和动画，在爱奇艺和优酷都能找到“富仔说理财”系列，这是以普及理财知识为主的系列。
我们通过种种玩法让用户感受到恒富在线的品牌定位，年轻化的理财产品，以及在参与过程中了解我们的理念，把距离拉近。
21CBR:通过那些渠道了解用户需求?
龙艺佳：做互联网平台一定要跟客户零距离的沟通，尽可能地去听他们的声音、意见。在这点上，恒富在线做得比较到位，我们通过QQ群、微信群，平时还会组织线下活动进行沟通。在会员导入系统后，会以短信、电话通知线上、线下活动，活动结束以后，在配送的礼物中会有用户满意度调查及心意小卡片。
平台每个月还会举办公开透明的活动，叫会员开放日。我们欢迎广大用户(本地的比较多)，来公司参观，与风控团队见面，抽看产品资料合同，以及和高管对话等。
每一场活动，我们会尽可能地用各种方法记录客户的反馈和建议。
21CBR:对现在的用户数和投资交易额满意吗?
龙艺佳：恒富在线自上线以来坚持稳健运营，我们认为做金融是需要非常严谨的，我们没有做非常大规模的广告投放，在品牌或销售上也没有过多的营销投入，而是严格考虑每一项投入产出比。在这样严格的自我要求中，我们能够吸引12万用户以及达到6亿元的交易总额，我个人是比较满意的。
我们认为一个平台如果坚持以信用中介来定位，那么一定要很好地控制成本。目前，行业多数平台由于盲目扩张、大量的广告投放，使得运营成本高昂，越大的平台盈利的可能性越小。我们定位稳健发展，精耕细耘，未来，我们会继续深化小而美的路线：做好成本控制，提高规模，相信平台的盈利指日可待。
21CBR：2015年是互联网金融的爆发期，恒富在线有哪些综合优势?
龙艺佳：现在互联网金融的格局比较明朗，大平台一开始主要通过大规模的投放，争取用户，利用种子用户做规模大而全的平台。而我们从开始的定位就是深化资产端，按时进行每笔资金的本息兑付，对用户每一笔投资负责。这种前提表明了我们不会盲目的扩张，而是要做得精细，把客户的体验做好。所以，恒富在线成立一年半的运营成绩是比较稳健扎实的。
我们也非常关注政策监管动向，2015年底《网贷机构管理暂行办法（征求意见稿）》发布，《意见稿》中明确提到：“网贷平台要选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，以及网贷平台运营的12条监管红线”，而恒富在线早成立时已与平安银行达成综合金融服务战略合作，并在2015年10月与广东华兴银行正式签署资金存管协议。同时，恒富在线的产品均由产品团队提供，没有代销一些基金、信托类产品。所以我们可以看到，按《意见稿》要求来看，恒富在线目前是非常符合监管要求趋势的，这种对政策法规的敏锐度，极有可能令我们在2016年的发展中，顺利跻身于网贷平台的合规化第一梯队。
21CBR：目前如何做到零坏账?风控怎么做?
龙艺佳：不管是从人数规模，还是从资历经验来看，我们的风控团队都比较强大。风控总监从著名的小贷公司出来，而我自己则是从银行出身，非常了解银行的风控和信贷部门。
一个有经验的风控人员，更多是能从资料以外去判断交易的信息。恒富在线的借贷产品主要是企业贷、房贷、赎楼贷、租金贷等，业务主要集中在深圳市。做深圳本地的项目，对本地各方面信息，甚至借款人的家庭、配偶、子女都会进行调查。除了达到规定的资料标准外，还要实地去看有没有存疑的地方。
21CBR：最近互联网金融、P2P市场的一些事件，影响了大众的信心，对恒富在线有哪些影响?
龙艺佳：的确，e租宝的事情对市场造成了很大影响，因为这个事，我们的客服人员也不断接到电话，客户非常担心。但因为我们平台自有的用户比较稳定，我们也对客户保持透明，所以并没有客户提出提现兑付的要求，客服和销售人员良好如实的沟通提高了客户的信任感。
e租宝事件是行业的个例并不能代表行业的普遍的现象。其次我们也不断对投资者和潜在的投资者进行了一些“教育”，比如我们也不断通过一些正能量宣传，告诉大家如何鉴别、如何判断P2P投资。
任何一个行业都可能存在良莠不齐的现象，投资者通过这样的事件和学习，对未来平台的选择会更加慎重，也会更加强对平台的了解。对行业未来的整体来看，虽然是一个消极影响，但还是有促进的作用。
21CBR：新一轮融资由中瀛鑫投资，为什么选择中瀛鑫这家科技公司?
龙艺佳：在A轮融资时，我们接触了很多的机构，包括风投和上市的企业，为什么最终和新三板上市的中瀛鑫达成合作？我觉得首先是双方的理念和诉求是一致的，其次我们看重未来的合作。
一方面，中瀛鑫是在安防、移动视频、智能高清等领域多元布局的上市公司，其产业链比较长，上下游的企业也比较多，因此我们双方能进行信用贷款方面的技术开发；另一方面，中瀛鑫曾有出色的安防案例，这对恒富在线的网络安全会有很大的帮助和提升，他们会协助我们做防火墙和隔离。
而恒富在线也将有力地补强中瀛鑫在互联网金融领域的布局，充分整合股东资源优势，为客户提供更优质的金融服务。
所以我们双方的资本合作将会产生巨大的溢出效应：利用各自的领域优势进行产品创新研发、技术升级等，为用户带来更好的产品和投资体验。
21CBR：融资后，恒富在线会在哪一方面进行投入?
龙艺佳：目前我们每一笔资金的使用都是通过股东会决定的，还不会有太大的动作，有也是做股本补充。但接下来我们会给投资者信心，表明平台的本金是充足的。2016年主要是加强平台技术建设、移动端的完善，以及品牌特色打造，比如“富仔乐园”、“富仔说理财”的视频系列。
21CBR：对恒富在线未来的预期?
龙艺佳：我们是一个深圳的平台，目前投资人也逐渐向全国发展。首先我希望在深圳地区引起老百姓的关注和认可，在未来还要继续加强风控、技术、运营等。
行业到最后比拼的还是资产的增值能力、风险控制能力，所以谁能在这方面走的更远，不出现大的坏账，所以谁就能在后面的竞争中获得长久的客户的信任。
21CBR：有没有向全国发展的时间表?
龙艺佳： 我们作为一个深圳本土的互联网金融平台，目前正在立足深圳，面向全国发展，2015年12月，来自深圳的投资人占49%，北京、江苏、浙江等地的投资人比例在大幅增加，恒富在线全国发展的趋势已初具雏形。同时，在2015年年底发布的监管办法意见稿中，我们平台的特点比较符合监管要求趋势，比如不能代发售银行理财、基金或信托等产品、不能发展线下物理场所、不能与其他投资机构混合经营等。我们与监管要求的契合度越高，就能越快地促进恒富在线向全国发展的势头。
21CBR：给2015年的恒富在线打个分。
龙艺佳：85分左右，2015年平台进入快车道发展时期，有一些很重要的事项。比如A轮融资成功，和广东华兴银行达成存管合作协议，按照技术排期将在这几个月内正式实现和银行的完全对接，这个在业内是非常领先的举动，目前，全国3000多家网贷平台，包括恒富在线只有50多家与银行正式签署了资金存管合作协议。另外，我们的公益视频“富仔说理财”系列也在稳步推进，平台的坏账率一直控制，按时本息兑付。
21CBR：谈谈参加商业模式评选的感想？
龙艺佳：21世纪商业模式非常的注重创新和新领域，我非常高兴参加了此次活动，评委专业，现场提问非常活跃也很尖锐，在旁边我们学习到很多，不管是同业交流，还是跨界的沟通大家都很积极。
2016年21世纪中国最佳商业模式评选将陆续推出“十周年•商业模式大咖秀”报道及视频栏目，请大家及时关注。
