2016年是“十三五”规划开局之年，“规范”成为国家对互联网金融行业的要求。市场化的征信机构崛起显然是行业趋势。
2015年底P2P行业在某宝的波及下成交量下跌，整个行业开年进入质疑期。就此北京市出台《北京市人民政府关于积极推进“互联网＋”行动的实施意见》，给市场打了一针强心剂。其中，互联网安全监管被重点提及，监管下的p2p要坚持平台功能、明确其信息中介性质，不非法集资、不提供担保。显而易见整顿与兼并中的互联网金融将在期间动荡中前行，P2P行业中的重点是风险管理。
截止到2015年年底，P2P行业问题平台数已超1200家，在这些问题平台中，很大部分是由于坏账过多导致的流动性危机，最终拖垮平台。整个P2P、小贷行业，坏账率高是无法绕过的行业痛点。中国的市场环境无法与欧美完善成熟的征信体系相比，而只有成熟的信贷体系才能让诸如Lending Club类的互联网借贷平台具备控制坏账率的能力。
简而言之，中国P2P信贷行业坏账率居高不下的本质原因是欺诈风险与信用风险。
2015年11月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》条例发布，18月整改期内p2p行业将不可避免经历一场大洗牌。作为阳光保险成员企业的人人信用管理有限公司（简称“人人信”）将自己定位于金融信用数据服务商。他们愿意运用强大的风险识别能力去帮助有价值的互联网企业存活
业内人士透露，现阶段的P2P公司其风险防范措施主要是依靠贷前专业的风控人员，和贷后有效的催收手段来把控风险。这是行业的普遍现象，大数据、预测之风虽然早已在趋势下滚滚而来，但怎么去把控风控、真的能帮助风控，业内对此依旧在持观望态度。
“P2P的痛点是坏账率高，根本原因在于他们的风险识别能力不足，而且风控的投入产出比较低。”专于大数据技术的人人信CEO王晨如是说。
与欧美成熟的征信体系相比，中国的征信市场刚刚起步，根据国内机构的预测，与征信相关的市场实际上是一个增速非常快的千亿级市场。反欺诈、黑名单、信用评级、大数据等等发展繁盛。鱼龙混杂野蛮生长的P2P也急需理性的回归，在极具风险的社会背景下，人人信反倒成为了行业内的一股清泉沁人心脾。据记者了解，人人信数据服务旨在帮信贷企业解决客户身份验证、风险核查，风险预警，逾期客户报送央行征信等，这些分别作用在贷前、贷中、贷后。
据悉，人人信的信用数据在反欺诈方面，拥有丰富经验，风险名单命中率比业界普遍数据高出近10倍。来自阿里巴巴、百度、华为、IBM等企业的团队成员拥有专业的数据分析技术，其“信贷风控模型”已经成功应用于互联网金融领域。
图：人人信对信保贷款业务的命中概况
金融行业绝大部分的行动都是通过“大数据”的分析得来的，通过庞大的数据分析，用最快的速度算出精准的数据。人人信目前的数据源有以下几类，最核心的数据源来自于阳光保险生态积累下的十数年的保险数据和信用数据，含有丰富的金融属性；除此以外，还与外部合作，比如说电商、运营商，整合了大量用户行为数据；同时，互联网爬虫也在不断采集、更新各类互联网开放数据。在大数据基础上，使用线性回归、梯度提升树、多层神经网络等机器学习算法训练各类信用模型，包括申请评分、行为评分、催收评分、市场评分等。用更专业的角度诠释如何帮用户预测可能发生的风险，还给用户一个更加洁净、安全的系统保障。
图：数据流转架构
互联网金融凭借互联网技术、移动通讯技术实现了资金融通，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
面对不甚明朗的未来、诡谲波折的的商业市场，也许拥有庞大真实可靠数据源、又有风险识别能力、信用模型出色的人人信能为行业的规范化助力。无论怎样，中国的P2p行业终会融入成熟的征信体系，中国互联网金融市场也终将回归正途。
